כולנו זוכרים את הליך לקיחת המשכנתה- המון בדיקות והשוואות במטרה לקבל את התנאים הכי משתלמים ונוחים שיש. אך המצב הכלכלי שלנו, אינו דומה לאותו המצב לפני שנה ושנתיים.
מה אם אגיד לך שיש חלון הזדמנויות, בדיוק עכשיו, שיכול תוך שבועיים שלושה להיסגר ומאפשר לעשות מחזור משכנתה ולחסוך סכומי כסף אדירים?
מחזור משכנתה הינו מושג המתייחס לאפשרות לשפר את תנאי ההלוואה שלנו.
כאשר בפעם הראשונה חתמנו על המשכנתה, חתמנו על תנאים מסויימים, אבל אנחנו יכולים לשנות אותם כאשר מתעוררת בעיה בתשלום החודשי נניח, בעקבות ירידה בהכנסות - , כדאי מאוד למחזר את ההלוואה בשביל להמנע מלהכנס לבור של פיגורים בתשלומים.למעשה, המחזור יאפשר בבחירה חדשה של מסלול בעל פריסה רחבה יותר של התשלום שתתן קצת 'אוויר' מדי חודש. עוד דוגמא למצב בו כדאי למחזר את המשכנתה- במידה וזכינו לשדרוג בשכר או קיבלנו ירושה כלשהי, ניתן לקצר את זמן ההלוואה או להגדיל את סך ההחזר החודשי. מה שיגרום, בסופו של תהליך, לשלם פחות יותר לבנק.
סיבה נוספת- הוא אותו חלון הזדמנויות שהזכרת. כרגע אנחנו בתקופה שהריביות שניתן לקבל, באותם מסלולים ולאותם תקופות כמו שיש לכם כרגע במשכנתה, נמוכות באופן דרמטי.
אפשר לנצל זאת גם אם המצב הכלכלי שלנו לא השתנה!
במילים אחרות- במידה ונעשים שינויים כלשהם ברמת ההכנסה שלנו, בין אם ברמה האישית או ברמת המאקרו, כלומר השפעות כלכליות רחבות יותר כמו למשל ירידות בריביות, מומלץ מאוד להתחיל בהליכי הבדיקות. כמובן לצד העובדה שהזמן להחזר ההלוואה והסכום הינם משמעותיים- נניח עוד 12 שנים לתשלום של חצי מיליון ש"ח.
באופן כללי, לא מזיק מדי כמה שנים לגבש תמונת מצב לגבי מצבנו הכלכלי ולגבי תנאי המשכנתאות השונות המוצעות ושינויים רחבים במשק . מן הסתם, אף אחד מהבנקים לא יספר לנו על זה, אך חשוב מאוד להיות מודעים לאופציה הזו של מחזור משכנתה כיוון שהיא הזדמנות פז לאסוף כסף מהרצפה! ממש ככה.
מי יכול לבצע מחזור משכנתה?
1.כל מי שלקח משכנתה בבנק , או דרך חברת ביטוח. גם אם המשכנתה נלקחה לפני חודשים אחדים.
2.כל בעל משכנתה מסובסדת מטעם משרד הבינוי והשיכון (מסלול זכאות). מתי כדאי לשקול את האפשרות? בנוסף לסיבות שכבר צויינו קודם, בראשן המצב הכלכלי האישי שלנו, חשוב מאוד לזכור שישראל מאוד מושפעת מכלכלת העולם ומהתנודות בה.
זה מתבטא בין היתר בשינויים שונים כמו המדד המחירים לצרכן ובנוסף- ירידות חדות בריביות של כלל מסלולי המשכנתה. לכן, מי שלקח הלוואות לטובת קניית בית או דירה גם בשנה האחרונה יכול מאוד להרוויח ממחזור המשכנתה.
יש לקחת בחשבון שבעת תהליך המחזור ייתכן ונצטרך להשקיע בעמלות וקנס היוון, לכן הבדיקות צריכות להיות מדוקדקות, לפרטי פרטים ובסיוע של איש מקצוע על מנת לוודא את הכדאיות של התהליך.
זכרו: לפעמים תשלום של עשרות אלפי שקלים, יכול להביא לחסכון של מאות אלפי שקלים בטווח הארוך.
חשוב מאוד להדגיש: אין מגבלה על מספר הפעמים בהם מותר לבצע את המחזור, גם אם לקחנו אותה לפני מספר חודשים. כמובן, בכפוף לתשלום עמלות ולתנאי ההלוואה.
מה שכן, ניתן לבצע את המחזור מול כל בנק שהוא (נניח שלקחתם את המשכנתה בדיסקונט- אני יכול לבצע זאת בבנק מזרחי טפחות, אפילו חברת "כלל" נותנת היום משכנתה).
טיפ ממני בנוגע לעניין הזה: אם נבצע 'מחזור פנימי', כלומר בבנק ממנו לקחנו את המשכנתה, אנחנו מוגבלים בכמה כסף נוכל לחסוך, לכן לפני שאתם עושים מיחזור פנימי, הציגו הצעה טובה יותר מבנק אחר, על מנת שהבנק שלכם ייתן לכם הצעה נמוכה יותר ממנה.
בנוסף, יש להתאים את ביטוח החיים למשכנתה החדשה, זמן טוב גם לעשות בדיקת עלויות מול חברות ביטוח שונות.
אם נסכם, מחזור משכנתה הינה הזדמנות מצויינת לחסכון גם בטווח הקצר - בהחזר החודשי, וגם בטווח הארוך - בסך התשלומים שנשלם לבנק. הוא מאפשר לנו לבחור בתמהיל משכנתה נוח יותר בהתאם לעליות או ירידות בהכנסה שלנו ולהגיע למצב האידיאלי מבחינת החזר תשלומי ההלוואה. ההמלצה שלי היא לזכור שכל תהליך שכזה מביא עימו תשלומים נלווים כגון קנס היוון ועמלות שונות, לכן כדאי מאוד להיוועץ באיש מקצוע מוסמך שיכווין ויבדוק ביחד איתנו את הכדאיות של המחזור בהתאם למצב הכלכלי ותנאי המשכנתה הקיימת.
