אחת העסקות הגדולות ביותר בחייכם היא רכישת בית עם משכנתה, תהליך שאם עושים אותו נכון, ניתן לחסוך מאות אלפי שקלים ולזכות לשלוות נפש בנוסף לרגיעה הכלכלית
כדי לתכנן נכון, חשוב שיהיה לכם את הידע הבסיסי שכאשר תעמדו בפני קבלת החלטות בתהליך לקיחת המשכנתה יהיה לכם את כל המידע והכוח כדי לקחת את ההחלטה הנכונה והטובה ביותר עבורכם, מבלי שהפקיד בבנק יבלבל אתכם עם מונחים שהוא חושב שאינכם מכירים.
הדרך הכי שתחסוך לכם הכי הרבה כסף וזמן היא בעזרת יועץ משכנתאות, אבל אם בחרתם לעשות זאת
בעצמכם, וללא יעוץ, הכנתי עבורכם 10 מפתחות שיעזרו לכם בתהליך מול הבנק.:
1. אף פעם אין הזדמנות שניה לרושם ראשוני. לפגישה בבנק התלבשו בצורה מכובדת ויוקרתית – מה שמשפיע על היחס של הפקידים אליכם ומשדר רצינות ואמינות. האם ראיתם פעם איש עסקים מתהלך בין פגישות בג'ינס קרוע וחולצה מהוה? בוודאי שלא. לבוש הוא חלק מהמשחק ובמקרה הזה הבגד לחלוטין עושה את האדם. אז נכון, לא צריך להתלבש בחליפת חתן ושמלת קוקטייל, אבל בהחלט מומלץ להשקיע בחולצות מכופתרות, מכנסיים אלגנטיות, נעליים יוקרתיות ועוד.
2. הגיעו עם תמהיל מוכן, שמורכב ממספר מסלולי משכנתא שמחולקים לתקופת שונות. תמהיל מורכב בהתאמה אישית משדר לבנק שיש לו עסק עם אנשים רציניים, ולא יהיה ניתן להפעיל עליהם מניפולציות שונות, כדי לאלץ אותם לקחת משכנתה שיותר מתאימה לצרכים של הבנק מאשר לצרכיהם כלקוחות. כדי להכין את תכנית המשכנתה מראש, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתה אשר יסייע לכם בהבנת התמונה הגדולה ויאפשר לכם להגיע לבנק מלאי ידע וביטחון. תמהיל אידיאלי כולל 3-4 מסלולים המחולקים לתקופות שונות , ובסכומים שונים.
3. רצוי להכיר לעומק את היתרונות והחסרונות של כל מסלול, כדי למקסם את היתרונות שלו. ולמזער את החסרונות שלו. גם את השלב הזה רצוי ומומלץ לבצע באמצעות יועץ משכנתה. מסלול טוב הוא כזה שיאפשר לכם לחוות יציבות כלכלית עם מינימום תנודות ויפזר את ההלוואות בצורה שתוכלו לעמוד בהן.
4. להכיר את ההגבלות של בנק ישראל -כמה אחוזים מהמשכנתה אפשר לקחת במסלול פריים?, כמה ניתן לקחת בריבית משתנה?. מה גובה המשכנתה שאתם יכולים לקחת?
5. מומלץ שההחזר החודשי לא יעלה על 30% מההכנסות שלכם.
6. דרשו מהבנק להראות לכם מה יקרה להחזר החודשי שלכם אם הריבית תעלה, כדי לקבל צפי אודות תרחישים אפשריים ולהתכונן אליהם כראוי מבחינה לוגיסטית וכלכלית.
7. עניין דומה, דרשו מהבנק גם הדגמה של ההחזר החודשי שלכם במידה והמדד יעלה. מדובר לעיתים בשינויים קטנים, אך בטווח הארוך ההצטברות שלהם משמעותית עבור הכיס שלכם וההתנהלות הכלכלית שלכם.
8. בצעו סקר שוק של ריביות מול מספר בנקים. כולל הבנקים הקטנים – הם עשויים להפתיע אתכם! כשם שלא רכשתם את הבית הראשון שראיתם, אל תתפתו לקחת משכנתה בבנק הראשון שאתם מבקרים בו. המהלך הזה מומלץ גם אם אתם לקוחות ותיקים של בנק מסוים. שימו את הסנטימנטים בצד ודאגו לאינטרסים שלכם במלואם.
9. קצת אחרי שתחתמו על המשכנתה יתקשרו אליכם מסוכנות הביטוח של הבנק ויציעו לכם פוליסה לביטוח חיים. גם אם אתם כבר מותשים מהתהליך, אל תתפתו לחתום! ערכו שוב סקר שוב, רצוי באמצעות איש מקצוע.
10. אחרי שקיבלתם את המשכנתה - אל תתנו לה להתנהל מעצמה, בצעו בדיקה כל שנתיים האם כדאי לשנות את תנאי המשכנתה (אולי אפשר לקבל ריביות יותר טובות, אולי אתם יכולים להחזיר יותר כסף כל חודש, אולי המשכנתא כבדה עליכם ואתם רוצים להקטין את ההחזר החודשי), אל תתנו למשכנתה להיות 20-30 שנה בחיים שלכם מבלי שאף אחד לא בודק את אותה!.
לסיכום, תכנון נכון יכול לשנות את כל התמונה בכל מה שנוגע למשכנתאות וזו בדיוק הסיבה שמומלץ להיעזר באיש מקצוע בכל שלב של התהליך, מבניית התמהיל הנכון ועד ניהול המשכנתא לטווח ארוך. גם אתם לא כאלה, חשבו על עצמכם כעל אנשי עסקים, העומדים בפני חתימה על חוזה קריטי ואתם נעזרים ביועצים חיצוניים על-מנת להפוך את ההוצאות שלכם למשתלמות. אל תהססו, מפני שההשקעה שלכם ביועץ משכנתאות חיצוני תחזיר את עצמה בכסף שתחסכו על-ידי ניהול נכון. יועץ מקצועי יוכל לספק לגם נקודת מבט אובייקטיבית ולהכין אתכם את הקרקע ליום לקיחת המשכנתא ואף לשנים הרבות לאחר מכן.