אם תשאלו סוכן ביטוח אם כדאי לעשות ביטוח נגד "כתמים שלא יורדים בכביסה", הוא יגיד לכם שזה ביטוח חשוב ואז ינמק בצורה מאוד משכנעת למה זה חשוב. ואם נרשמתם כבר לרשימת התפוצה שלי פה, אתם כבר יודעים את כל הסודות שסוכן הביטוח שלכם לא מספר לכם (ואם טרם נרשמתם, ניתן להירשם פה).
כל ביטוח שתשאלו עליו – יהיה מספיק חשוב בשבילכם לקנות.
בניגוד לרוב סוכני הביטוח, שחלקם קולגות שלי ואנשי מקצוע מצויינים, אני לא חושב שכל ביטוח חשוב (ותאמינו לי שאני מכיר ביטוחים הזויים לגמרי). למעשה, יש לפחות שני ביטוחים פופולריים שאני חושב שהם מיותרים ואפשר להסתדר בלעדיהם, לחסוך את הכסף או לעבות ביטוחים הכרחיים אחרים. בפוסט הזה ובפוסט הבא אפרוס את משנתי בעניין, אבל לפני שאני עושה זאת, יש לי כמה השגות: 1) זו דעתי בלבד, זו לא ה"אמת המוחלטת".
2) אל תבטלו ביטוחים קיימים בלי להתייעץ עם איש מקצוע שאתם סומכים עליו (ובטח לא עם חברת הביטוח שבה הביטוח הזה קיים), במיוחד אם מצבכם הבריאותי לא תקין. הפעולה הזו בלתי הפיכה!
ביטוח תאונות אישיות
בד"כ נמכר בטלפון ע"י נציג המכירות של אחת מחברות הביטוח.
כבר מפה צצות הבעיות:
1) הם אינם אנשי מקצוע.
2) הם לא מכירים אתכם ואת תוכניות הביטוח הקיימות שלכם. אולי כבר יש לכם ביטוח תאונות
3) הם מתחלפים (עזיבה או קידום). אם תרצו מהם שירות או תרצו להגיש תביעה – הם כבר לא יהיו שם!
4) בניגוד למשל למלצר שצריך לשרת אתכם לאורך כל זמן הישיבה שלכם במסעדה (כי הטיפ שהוא יקבל מכם תלוי באיכות השירות שלו), ברגע שאותו נציג ימכור לכם את הביטוח, הוא את העמלה שלו יקבל עוד לפני שבדקתם את המוצר!
וזוהי רק ההתחלה, עוד לא דיברתי על הבעייתיות של המוצר עצמו.
רוב האנשים מכירים את המוצר מהפרסומת שלו שמדברת על "מ-שקל ליום".
ברמת הבסיס, הביטוח מציע סכום כסף למקרים שהם תוצאה של תאונה, למשל בגין שברים, כוויות,פיצוי במקרה נכות, פיצוי יומי לאשפוז בבית חולים, פיצוי על פגיעה בתאונת ספורט במסגרת אגודה או חוג, נפילה בבית, תאונת דרכים ועוד.
בעיה ראשונה
במעמד רכישת הביטוח אתם בוחרים (או שבוחרים בשבילכם...) את סכום הביטוח. בד"כ מדובר בכמה עשרות אלפי שקלים, ובצורה שבה מציגים את זה, עושה רושם שהעסקה משתלמת (היא באמת משתלמת, רק לא לכם) ואם רק תשברו את האף תקבלו "סכומי עתק".
זה לא עובד ככה.
בפועל, בפוליסה עצמה מופיע סכום הביטוח עבור כל איבר בגוף, ורק במקרים של פגיעה מאוד קשה באזורים מאוד ספציפיים תקבלו את סכום הביטוח המלא.
בעיה שנייה למעט עצמאים שעובדים ב"שחור" וההכנסה שלהם מ"שחור" הינה משמעותית, (וגם אז צריך לבנות את הפוליסה נכון, כך שתכיל גם ובעיקר פיצוי שבועי, ואז מן הסתם המחיר יהיה יותר גבוה מ"שקל ליום") ולמעט מבוגרים שכבר בפנסיה ואין להם כיסוי לאובדן כושר עבודה. (גם אז המחיר הוא כבר הרבה יותר מ"שקל ליום") לאף אחד אין צורך בכיסוי הזה!
אם שברתי את האף/רגל/יד/ וכו, או שאני סובל מכוויה. לא איבדתי את יכולת ההשתכרות שלי-לא איבדתי את היכולת לעבוד!. במילים אחרות – לא מדובר כאן על מקרה של אובדן הכנסה!, אומנם יכול להיות שיהיה לי פחות נוח לעבוד עם יד שבורה,אבל אין פגיעה כלכלית ממשית בהכנסות המשפחה. כלומר – אין צורך ביטוחי! אז נכון שזה נחמד לקבל כמה מאות שקלים מחברת הביטוח וללכת לחגוג במסעדה, אבל לא בשביל זה עשינו ביטוח!.
מה שאני רוצה בעצם להגיד לכם הוא: תבטחו את הדברים ה"גדולים", ולא את הדברים ה"קטנים". ביטוח הדברים ה"גדולים" משמעותו להעביר את הסיכון למישהו אחר. זה חלק מאסטרטגיית ההתנהלות הכלכלית שלנו, ואם אנחנו מתנהלים נכון כלכלית,ויש לנו כבר קרן חרום, ותרו על הביטוחים מהסוג הזה....
בפוסט הבא אספר לכם על עוד ביטוח מהסוג הזה. *תוספת 26.10:
מסתבר שגם במשרד האוצר חושבים שהמוצר הזה ודרך שיווקו בעייתית, ויצאו בהוראה לחברות הביטוח להחזיר את הכסף למי מהמבוטחים שלהם שרכש את הביטוח הזה בטלפון
לקבלת סדרת הסרטונים שתעשה לכם סדר בהתנהלות הכלכלית שלכם, בביטוחים ובמשכנתאות לחצו כאן!