נשאלתי כבר מספר פעמים איך אני מציע להתמודד עם מצב של מספר הלוואות, ומה שרוב היועצים ממליצים לעשות זה איחוד הלוואות (כלומר לאחד את כל ההלוואות להלוואה אחת). אין לי בעיה עקרונית עם זה, אבל יש דרכים הרבה יותר מוצלחות להתמודד עם החזר הלוואות, שגם עוזרות לכם לא להיכנס יותר לחובות (בניגוד לאיחוד הלוואות שלא מטפל בשורש הבעיה,ולא מונע מכם להיכנס לחובות נוספים).
הדבר הראשון - פשוט תבקשו מהבנק או מחברת האשראי שתוריד לכם את הריבית! תמיד ניתן להתמקח! חלק מתהליך ההבראה הכלכלית מתייחס לחובות ואיך לנהל את ההחזרי החודשיים בגינם. דבר ראשון שאתם צריכים להבין הוא שחוב=בעיה, תפסיקו לקווות שהבעיה פשוט תעלם,או שאפשר לגרור אותה עד אין סוף ותתחילו להתמודד איתה. הדבר הראשון שצריך לעשות הוא קודם כל לחתוך בהוצאות שאתם יודעים שאתם לא יכולים להרשות לעצמכם, וזה אומר - לא לצאת למסעדות, לצפות בסרט בבית במקום ללכת לקולנוע, ולא לנסוע לחו"ל פעמיים בשנה. החזר חוב יעבור רק אם לא נחזור על ההרגלים שגרמו לנו להיכנס לחוב מלכתחילה!
יש שתי גישות יעילות שאתם יכולים לנקוט כשאתם מחליטים שאתם מתחילים תהליך של חיסול החובות, אין פה נכון או לא נכון. ההמלצה שלי היא לראות את שתי הגישות ולבחור את הגישה שהכי מתאימה לכם.
אחת הבעיות המרכזיות של אנשים שכבר נמצאים בתהליך של החזר הלוואות היא שהם הולכים לאיבוד. הם לא יודעים כמה הם לקחו, עבור מה, באיזו ריבית, מתי נגמרת ההלוואה, מה גובה ההלוואה, ובעצם מאבדים את הידיים והרגליים.
מה שעומד מאחורי שתי השיטות שמיד אציג לכם הוא שהן מכניסות סדר ושליטה לכל תהליך החזר ההלוואות בדרך לחיים של חופש כלכלי.
השיטה הראשונה נקראית "שיטת כדור השלג לחיסול חובות" שנכתבה ע"י דייב רמזי שהוא מנחה תוכניות רדיו וטלוויזיה, וגם כותב ספרים על איך לצאת מחובות, והשיטה אומרת כך: דבר ראשון שאתם רוצים לעשות הוא לרשום את כל החובות שלכם (שימו לב זה חלק מאוד מאוד חשוב!), הלוואות שלקחת מהעבודה, מהבנק, מתוכניות הפנסיה, חובות לעירייה וכו', ותסדרו אותם מהקטן לגדול תלו את הרשימה במקום שתוכלו לראות – על המקרר, או תדביקו אותה לראי באמבטיה.
אחרי שסיימתם, אתם מסתכלים על ההלוואה הכי קטנה ומחליטים שאתם מתרכזים רק בה, מקדישים את מירב המאמצים להגדיל את גובה ההחזר החודשי להלוואה הזאת, כל כסף פנוי שיש לכם בכל חודש אתם מקדישים לחיסול ההלוואות ואת שאר ההחזרים החודשיים לשאר ההלוואות אתם מקטינים למינימוםבשיטה זו תוך פרק זמן מהיר תוכלו לסיים עם ההלוואה הראשונה ברשימה, ואז תוכלי ל-מ-ח-ו-ק אותה מהרשימה (אל תעשו רשימה חדשה, תשאירו את ההלוואה ברשימה ופשוט תמחקו אותה, כך בכל פעם שתסתכלו בטבלה, תוכלו לראות את ההתקדמות שלכם), זה יחדד לכם את תחושת הנצחון ויגביר לכם את המוטיבציה לחסוך, אתם תקבלו אנרגיה ותהפכו להיות ממוקדי מטרה ולהתקרב עוד צעד לקראת התנהלות כלכלית ללא חובות.
לאחר שחיסלתם את ההלוואה הראשונה, אתם ניגשים חדורי מוטיבציה והרבה יותר חזקים להתמודד מול ההלוואה השניה, רק שהפעם יש לכם הרבה יותר כסף פנוי לשלם אותה –כי ההלוואה קטנה יותר הסתיימה. כך אתם ממשיכים חודש בחודשו ובסוף כשאתם מגיעים להלוואה הכי מפחידה, אתם מגיעים הרבה יותר בטוחים ועם הרבה יותר עוצמה.
הסיבה שהשיטה הזו עובדת כל כך טוב, היא כי אתם מתרכזים כל פעם בהלוואה אחת, וכשאתם מחסלים אותה, אתם באמת מרגישים נצחון ואתם מתמלאים מוטיבציה להתמודד מול ההלוואה הבאה.
אם יש לכם הלוואות שאתם מחזירים כל חודש ואתם לא רואים שאתם מתקדמים לקראת סגירתם השיטה הזו תעבוד לכם, אתם מהר מאוד תרגישו שעשיתם התקדמות.
השיטה השניה עובדת הפוך משיטת "כדור השלג". בשיטה זו אתם בוחרים את ההלוואה שיש בה את הריבית הכי גבוהה, לא את החוב הכי גבוה, בגלל שלאורך זמן, ההלוואה עם הריבית הגבוהה יותר עולה לכם יותר בגלל האפקט של ריבית דריבית.
גם פה אתם משלמים את המינימום שניתן לשאר ההלוואות ומתרכזים רק בהלוואה עם הריבית הכי גבוהה. אחרי שההלוואה הזו מסתיימת, אתם עוברים להלוואה עם הריבית השנייה הכי גבוהה.
מבחינה כלכלית זו הדרך הכי טובה לחסל חוב, אתם תחסכו כסף ע"י זה שאתם נמנעים מלשלם את עלויות הריבית.
באיזו שיטה שלא תבחרו חשוב שתהיו עקביים! נכון שהשיטה השנייה חוסכת לכם יותר כסף בטווח הארוך, אבל אם קשה לכם לשמור על מוטיבציה גבוהה, אני הייתי ממליץ לכם לבחור בשיטה הראשונה, שאומנם בסופו של דבר אתם משלמים יותר, אבל יש יותר סיכויים שתהיו עקביים ולא תתייאשו בדרך.
אני יכול לספר לכם שכשאני יוצא לריצות ארוכות, מה שמחזיק אותי במהלך הריצה ועוצר אותי מלוותר (למרות שזה נורא קל) הוא מוטיבציה והתמדה, ולא בהכרח לרוץ יותר מהר ולסיים יותר מוקדם. אפשר גם להעמיס את החזר ההלוואות שלכם על המשכנתא שלכם (במידה ויש לכם), בתנאים מסויימים, אבל זה כבר נושא נרחב שלא ניתן לכסות אותו בפוסט זה...
דבר אחרון, וזה ה-דבר שיחולל מפנה בהתנהלות שלכם מול חובות – אתם מחליטים שמעכשיו והלאה – אין יותר חובות! תאמצו לכם את mind-set הזה, ומפה והלאה החופש הכלכלי שלכם רק ימריא!
לקבלת סדרת הסרטונים שתעשה לכם סדר בהתנהלות הכלכלית שלכם, בביטוחים ובמשכנתאות לחצו כאן!